신용대출 상담을 받아 보면 광고에서 본 ‘최저 연 몇 퍼센트’와 내 앞에 놓인 숫자가 꽤 다릅니다. 옆자리 동료와 연봉이 비슷한데 금리가 다르게 나오기도 합니다. 은행이 마음대로 정하는 건 아닙니다. 금리가 만들어지는 순서가 있고, 그 순서를 알면 어디서 차이가 벌어지는지 보입니다.
신용대출 금리는 세 조각으로 만들어집니다
전국은행연합회 소비자포털은 대출금리를 기준금리와 가산금리를 더한 값으로 설명합니다. 내 신용도와 담보는 가산금리 안의 위험프리미엄에 들어갑니다. 흔히 우대금리라고 부르는 몫은 가산금리에서 빼 주는 가감조정금리이고, 거래 실적이나 영업점 전결로 깎아 주는 부분입니다.
| 조각 | 무엇을 반영하나 | 누가 정하나 |
|---|---|---|
| 지표금리 | 코픽스, CD금리, 금융채금리 같은 시장 지표 | 시장 |
| 가산금리 | 은행의 비용, 위험, 이익 | 은행 |
| 가감조정(우대)금리 | 거래 실적, 전결 조정 | 은행 |
출처: 전국은행연합회 소비자포털, 대출금리에 대한 이해
지표금리는 같은 시기라면 누구에게나 같습니다. 기준금리가 지표금리를 거쳐 내 이자에 닿는 경로는 기준금리가 올랐는데 내 대출 이자는 그대로인 이유에서 다뤘고, 변동금리의 기준이 되는 코픽스는 코픽스 뜻, 신규취급액·잔액·신잔액 기준은 왜 숫자가 다를까에서 다뤘습니다. 이 글은 그 뒤 두 조각, 사람마다 달라지는 부분을 봅니다.
사람마다 달라지는 곳은 가산금리와 우대금리입니다
가산금리에는 신용위험프리미엄, 유동성프리미엄, 운영비, 예상손실 같은 항목이 들어갑니다. 쉽게 말해 ‘이 사람에게 빌려주면 못 받을 가능성이 얼마나 되고, 그 위험값을 이자에 얼마나 얹을까’를 숫자로 바꾼 것입니다. 갚을 힘이 탄탄해 보일수록 얹는 값이 작아지고, 불확실해 보일수록 커집니다. 은행이 보는 갚을 힘의 대표 지표가 신용점수라서 점수 구간에 따라 금리가 갈립니다. 점수가 어떻게 매겨지는지는 내 신용점수는 왜 오르내릴까에 정리해 두었습니다.
가상의 숫자로 구조만 봅니다. 아래 수치는 이해를 돕기 위해 만든 단순화한 가상의 예이고, 실제 금리가 아닙니다.
| 구분 | 가상의 갑 | 가상의 을 |
|---|---|---|
| 지표금리 | 연 3.0% | 연 3.0% |
| 가산금리 | 연 1.5% | 연 3.0% |
| 우대금리 | 연 0.3% | 연 0.0% |
| 최종 금리 | 연 4.2% | 연 6.0% |
출처: 설명을 위해 만든 단순화한 가상의 수치이며, 구조는 전국은행연합회 소비자포털 설명을 따랐습니다.
두 사람의 지표금리는 같습니다. 차이는 전부 가산금리와 우대금리에서 납니다. 은행연합회도 기준금리가 낮아도 가산금리가 높으면 최종 대출금리가 높을 수 있다는 점을 비교의 기본 원칙으로 안내합니다.
금리와 별개로 한도는 소득에 따라 제한됩니다
신용대출은 금리와 함께 한도도 정해야 합니다. 한도는 소득 대비 원리금 부담에 따라 제한되며, 그 계산은 DSR, 소득이 같은데 대출 한도는 왜 다른가에서 따로 다뤘습니다. 금리가 낮게 나와도 한도가 막히면 원하는 금액을 못 빌릴 수 있습니다. 또 가산금리를 정하는 세부 방식은 은행마다 달라서 같은 점수에서도 은행끼리 금리가 벌어질 수 있습니다.
내 점수 구간의 금리는 어디서 볼까요
은행연합회 소비자포털의 가계대출금리 비교공시는 신용대출을 신용점수 구간별, 금융기관별로 보여 줍니다. 광고에 나오는 최저금리는 가장 높은 점수 구간에 우대 조건을 다 채운 사람의 숫자이기 쉽습니다. 내 점수가 속한 구간의 금리를 보는 쪽이 실제에 가깝습니다. 공시는 한국은행의 금융기관 가중평균금리 공시 일정에 맞춰 매월 갱신되니 조회하는 날짜의 기준월을 확인하시면 됩니다.
대출을 받은 뒤에도 금리를 낮출 길이 있습니다
취업, 승진, 이직, 전문자격 취득으로 소득이 늘었거나 개인신용평점이 올랐다면 금융회사에 금리인하를 요구할 수 있습니다. 정책브리핑은 이 제도가 신용대출처럼 신용상태에 따라 금리가 달라지는 상품에 적용되고, 신용등급 차이가 없는 정책자금대출 같은 상품은 대상이 아니라고 안내합니다. 영업점이나 앱에서 신청하고 재직증명서 같은 증빙을 내면 되며, 금융회사는 요구를 받은 날부터 10영업일 안에 결과와 사유를 알려야 합니다. 자료 보완을 요구한 기간은 여기서 빠집니다. 이 안내는 2023년에 나온 자료라서 증빙 서류와 처리 기한은 신청하는 금융회사 안내에서 한 번 더 확인하시길 바랍니다.
받아들여질지는 금융회사가 판단합니다. 신청 자체는 권리지만 인하가 보장되는 건 아닙니다.
오늘 확인할 것
- 지금 쓰는 신용대출의 약정서에서 지표금리 종류와 가산금리, 우대금리가 각각 얼마인지 찾아보세요.
- 은행연합회 소비자포털 비교공시에서 내 신용점수 구간의 금리를 금융기관별로 비교해 보세요.
- 대출을 받은 뒤 소득이나 신용점수가 올랐다면 금리인하요구권 신청 메뉴가 있는지 앱에서 확인해 보세요.
이 글은 제도의 구조를 설명하는 글이며 특정 금융회사나 상품을 권하지 않습니다. 금리와 조건은 수시로 바뀌므로 실제 거래 전에는 해당 금융회사와 은행연합회의 최신 공시를 확인하시길 바랍니다.