대출 상담을 받다가 “금리는 4%인데 한도는 7%로 계산했다"는 말을 들으면 당황스럽습니다. 틀린 게 아니라 스트레스 DSR이 그렇게 계산하기 때문입니다. 이 글은 가산금리가 어디에 붙는지, 붙으면 한도가 어떻게 달라지는지를 숫자로 따라가 봅니다. 앞으로의 금리나 집값 방향은 다루지 않습니다. 스트레스 DSR 계산, 이자가 아니라 한도에 붙는 숫자 DSR 자체는 연소득 대비 연간 원리금 상환액의 비율입니다. 이 계산식은 DSR 한도가 정해지는 구조를 다룬 글에서 설명했습니다. 스트레스 DSR은 그 원리금을 계산할 때 쓰는 금리를 바꿉니다. ...
마이너스통장은 만들어 두기만 하면 이자가 없다고들 합니다. 그러면서도 대출을 알아볼 때는 “한도가 잡혀 있어서 불리하다"는 말을 듣습니다. 둘 다 맞는 말인데, 서로 다른 계산 장부에 적히기 때문입니다. 이자는 쓴 만큼 붙고, 한도는 쓰든 안 쓰든 따로 셉니다. 이 두 장부를 구분하면 금리 뉴스도 대출 한도 뉴스도 혼자 읽을 수 있습니다. 이자는 쓴 잔액에 날수를 곱해 붙습니다 마이너스통장은 정해 둔 한도 안에서 필요할 때 꺼내 쓰고 넣어 갚는 한도대출입니다. 한 번에 전액을 받는 일반 신용대출과 달리, 이자 계산의 바탕은 한도가 아니라 그날그날 쓰고 있는 잔액입니다. 단순화하면 하루 이자는 이렇게 됩니다. ...
은행 상담 창구에서 “DTI가 걸린다"는 말을 들으면 소득이 모자라다는 뜻인 줄 아는 분이 많습니다. 실제로는 소득 자체보다 내 소득에서 해마다 빠져나가는 상환액의 비중을 보는 숫자입니다. 이 비중을 어떻게 세느냐를 알면 DSR이나 LTV 뉴스가 나와도 혼자 읽을 수 있습니다. DTI 뜻, 연소득 대비 상환액의 비율입니다 DTI는 총부채상환비율의 영어 약자입니다. 금융감독원은 금융 FAQ에서 차주의 금융부채 원리금 상환액이 소득에서 차지하는 비율이라고 설명하고, 산식을 이렇게 적어 둡니다. DTI = (해당 주택담보대출의 연간 원리금 상환액 + 기타부채의 연간 이자 상환액) ÷ 연소득 ...
부동산 대책 뉴스에 “규제지역 LTV가 70%에서 40%로 낮아졌다"는 문장이 나올 때가 있습니다. 숫자가 바뀌었다는 건 알겠는데, 정작 LTV가 뭘 계산한 값인지, DSR이나 DTI와는 뭐가 다른지는 모른 채 넘어가기 쉽습니다. 대출 한도가 사람마다, 지역마다 왜 이렇게 벌어지는지 그 원리부터 짚어보겠습니다. LTV란 무엇인가요 LTV(Loan To Value ratio, 담보인정비율)는 집값 대비 대출 가능 금액의 비율입니다. 공식으로 쓰면 이렇습니다. LTV = 대출 가능 금액 ÷ 담보 주택의 가치 × 100 여기서 “담보 주택의 가치"는 실제 거래가가 아니라 KB부동산 시세나 감정평가액처럼 은행이 인정하는 기준가를 씁니다. 집을 9억원에 샀더라도 은행이 인정하는 시세가 8억5천만원이면 LTV는 이 8억5천만원을 기준으로 계산됩니다. 그래서 “우리 집은 얼마인데 왜 대출은 이만큼밖에 안 나오나"라는 질문의 답은 대개 이 기준가 차이에 있습니다. ...
은행 대출 상담 창구에서 순서를 기다리다 보면 앞자리 손님의 말이 들릴 때가 있습니다. “저랑 연봉이 비슷한데 왜 한도가 이렇게 차이나죠.” 상담 직원의 대답은 대체로 비슷합니다. DSR입니다. 뉴스에서도 가계부채 점검회의 소식이 나올 때마다 이 단어가 따라붙는데, 정작 이 숫자가 무엇을 계산한 값인지는 모호한 채로 넘어가기 쉽습니다. DSR은 상환 능력을 재는 자다 DSR(총부채원리금상환비율)은 내가 가진 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 값입니다. 계산식으로 쓰면 이렇습니다. DSR = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100 ...